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        正文

        錢從“云”上來 精準助小微

        2020年07月01日 14:30 來源: 人民日報

        數據來源:銀保監會 制圖:汪哲平

        精準投放

        越來越多的政策性銀行、商業銀行積極與互聯網銀行等開展合作,借助互聯網平臺的優勢,讓資金更快捷地流向小微企業。

        唱寰宇是四川成都市一家聲音制作服務公司的負責人。疫情防控期間,線上娛樂消費活躍,公司承接了不少互聯網平臺配音訂單。

        來了生意,得添本錢?;ヂ摼W銀行新網銀行近期推出服務小微企業的“新網向蓉”計劃,幫助唱寰宇解決了融資難題。憑著一部手機、一張身份證,唱寰宇很快申請到了新網銀行100萬元授信額度,不必為抵押、擔保犯愁,利率也不高。

        新網銀行有關負責人說,唱寰宇在線上就能拿到貸款,離不開新網銀行同政策性銀行的合作,“進出口銀行四川省分行提供的低成本轉貸款資金,通過我們的線上金融服務,精準投放給小微企業,幫助不少企業解決了融資難題?!?/p>

        今年以來,越來越多的政策性銀行、商業銀行積極與互聯網銀行等開展合作,借助互聯網平臺的優勢,讓資金更快捷地流向小微企業。

        5月27日,進出口銀行四川省分行將3億元保就業主題轉貸款資金通過新網銀行發放給11337戶小微企業,幫助約22萬人穩住就業崗位?!斑@些轉貸款借助互聯網篩選客戶,可以更加精準地找到有需求的小微企業,同時整個流程也更加便捷高效,增強了金融服務小微企業的能力?!毙戮W銀行首席研究員董希淼說。

        據了解,今年政策性銀行安排信貸規模比去年多增將近1萬億元,債券發行規模也將增加,可用資金大幅提升。新增1000多億元轉貸款規模,主要提供給中小銀行特別是互聯網銀行,緩解小微企業融資難融資貴。

        不只是政策性銀行,不少商業銀行也積極同互聯網銀行和平臺等合作開展線上業務,加大服務小微企業的力度。

        邱夢怡2016年大學畢業后在武漢光谷開了一家美甲店。受疫情影響,今年她一度閉店3個月,一邊斷了收入,一邊房租還得交。為難之際,她在支付寶上獲得了網商銀行“無接觸貸款”助微計劃提供的22萬元貸款額度,可免息使用三個月?!白悴怀鰬艟湍苣玫劫J款,讓我在家安心等到復工的日子?!鼻駢翕f。

        近期,網商銀行聯合全國工商聯等發起“無接觸貸款”助微計劃,郵儲銀行等大型國有銀行、石嘴山銀行等城商行加入其中,利用網商銀行在支付寶等平臺的線上服務渠道,為小微企業、個體經營者和農戶等提供安全、便捷的融資服務。截至5月31日,該計劃服務客戶數達1305.9萬戶,累計投放貸款超5263億元。

        銀保監會有關負責人說,鼓勵政策性銀行、商業銀行加強與主要依靠互聯網運營的銀行開展業務合作,通過轉貸款等方式為小微企業精準“滴灌”?!敖衲暌詠?,政策性銀行和地方中小銀行、互聯網銀行的合作取得新的突破,下一步將擴大合作規模?!?/p>

        優勢互補

        利用互聯網數據快速評估企業經營狀況和資金需求,銀行信貸決策效率大大提升。

        “今年初,我們近百家門店承受著很大的工資、倉儲等資金壓力?!备=ㄖ苈槠挪惋嫻矩撠熑宋套育R說,突如其來的疫情對餐飲行業的影響比較大,企業資金需求急迫,但線下申請貸款花費時間多,也不太方便。

        光大銀行聯合一家互聯網點評平臺,為入駐平臺的餐飲企業提供線上信貸服務,滿足了入駐商家周麻婆餐飲公司的融資需求,翁子齊申請到1000萬元貸款授信,用于門店運營等支出,“從申請到完成審批放款,還不到24小時,以往大概要一個月?!?/p>

        為什么這么快?光大銀行有關負責人說,通過“互聯網平臺+銀行”的合作模式,利用互聯網點評平臺積累的大量餐飲企業交易數據,快速評估企業真實經營狀況和資金需求量,大大提升了銀行信貸決策效率。

        “增強金融服務小微企業能力,需要解決好信息不對稱的問題,這就要求金融機構更高效、準確地掌握小微企業真實狀況?!敝袊缈圃簢医鹑谂c發展實驗室副主任曾剛說,如果采取派客戶經理對企業進行實地貸前調查的方式,往往要花幾天時間,還會產生不少人工成本?;ヂ摼W銀行和平臺等往往具有流量和數據優勢,能快速判斷小微企業、個體工商戶的經營情況,人力等成本也更低?!氨热缫患倚∩痰瓴扇《S碼等形式進行線上收款,每一筆交易都會產生數據,互聯網銀行和平臺能據此掌握商店收入等,判斷商店經營狀況?!彼f。

        “更關鍵的是,通過數字風險控制模型分析用戶經營行為及相關數據,能更好地評估企業實際融資需求及還款能力,精細化設計還款周期、利率水平和還款方式等,這有利于降低風險,實現普惠金融的商業可持續?!倍m嫡f,通過合作,商業銀行能更好發揮資金量大、成本較低等優勢,拓展獲客渠道,擴大普惠金融服務規模。

        風險控制“閘門”更嚴密。在聯合貸款、轉貸款等業務中,商業銀行、互聯網銀行注重做好自身風控工作,把好自家風控“閘門”,分別基于各自的模型和流程進行風險評估,形成多重風控體系。

        光大銀行有關負責人說,隨著線上業務快速發展,智能風控在商業銀行正加速應用。相較于以往主要依靠資產狀況、財務報表等數據,通過聯合互聯網平臺數據進行風控,能夠更加全面、立體地刻畫客戶風險狀況,提升風險定價、違約計算的能力,有效降低普惠金融項目中信息不對稱帶來的風險。

        “總體來看,商業銀行與互聯網銀行加強合作,積極開展線上業務,能夠發揮‘1+1>2’的效果,增強服務小微企業的能力和力度,促進普惠金融擴面、提質、增效?!痹鴦傉f。

        完善制度

        要明確合作機構準入機制,合作雙方都應做好自身風險控制,努力降低融資成本。

        “在合作開展互聯網信貸業務過程中,少數銀行也出現了對合作機構管理較為粗放的情況?!睒I內專家認為,要引導商業銀行等金融機構與互聯網銀行、平臺等明確并切實履行自身責任,進一步完善管理制度、規范開展合作。

        銀保監會要求,商業銀行對合作機構建立從準入到退出全流程、系統性的管理機制,對合作機構經營情況、管理能力、風控水平等進行準入前評估,并明確各方權責、風險分擔、客戶權益保護等內容,定期對合作機構進行全面評估。

        “尤其要注意,商業銀行要按照自主風控原則審慎開展業務,獨立進行風險評估和授信審批,避免成為單純的資金提供方?!痹鴦傉f。

        “對互聯網銀行、金融科技公司等而言,也要加強數據分析能力,精準識別風險,同時做好客戶貸后管理。此外,還要加強用戶信息安全保護,更好保障用戶合法權益?!敝心县斀浾ù髮W數字經濟研究院執行院長盤和林說。

        要讓銀行間合作更好服務小微企業,還應通過規范服務收費、加強科技應用等方式,進一步促進綜合融資成本明顯下降。

        近日,銀保監會要求銀行在助貸環節明確自身收費事項,評估合作機構收費情況,嚴禁銀行將貸前調查和貸后管理的實質性職責交由第三方機構承擔,防止間接推高融資成本。

        “這些措施既能有效防止企業實際可用資金減少,也有利于進一步降低綜合融資成本?!倍m嫡f,應針對互聯網銀行設計更具差異化的監管框架和業務規范,更好引導互聯網銀行發揮支持小微企業、個體工商戶的作用。

        平安集團總經理謝永林說,金融科技公司在加大技術研發投入、積極開發金融技術的同時,也要更廣泛地與中小金融機構開展合作,幫助其降低經營成本、提升服務效率,為更多小微企業提供便捷、優惠的金融服務。(記者 屈信明 歐陽潔)

        (原標題:金融機構借助互聯網渠道,為小微企業提供資金支持 錢從“云”上來 精準助小微)

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